Jak najít soukromé zdravotní pojištění
Zdravotní pojištění může být nákladným doplňkem měsíčního rozpočtu člověka a od roku 2014 je v USA povinné mít alespoň základní úroveň pojistného krytí.
Znát nejdůkladnější a nákladově nejefektivnější možnost pokrytí pro vaši rodinu může být obtížné, ale důležité. Vyvarujte se toho, abyste byli v době lékařské potřeby chyceni krátce.
Náklady
Existuje několik způsobů, jak pojistitel shromažďuje peníze:
- Pojistné: Za kteréhokoli pojistitele budete vy nebo váš zaměstnavatel platit měsíční pojistné.
- Odčitatelná částka nebo přebytek: Jedná se o částku, do níž pojistitel nebude platit. Například u pojistky se odečitatelnou částkou 2 000 USD budete financovat prvních 2 000 USD nákladů na léčbu. Výhody vaší politiky se aktivují po prvních 2 000 $ nákladů. Odečitatelná položka se může vztahovat na jednotlivce nebo celou rodinu.
- Spoluúčast: Pojištěný platí pevnou částku za každý případ krycího typu léčby. Například návštěva lékaře primární péče může mít spoluúčast 20 USD. Pojistník by musel zaplatit spoluúčast na klinice. Alternativně klinika odečte spoluúčast od dokončení jakéhokoli nároku vzneseného za návštěvu.
- Spoluúčast: Je to podobné jako spoluúčast, ale funguje to spíše jako procento nákladů než pevná částka. Například může mít osoba 20% soupojištění na schůzkách s fyzikální terapií. Pojišťovna by tedy platila 80 procent nákladů na léčbu.
- Maximum z kapsy: U některých pojistných smluv, jakmile pojištěný zaplatí určitou částku výdajů v jednom členském roce, již nemusí platit určitá spoluúčast nebo soupojištění.
Odčitatelné položky, spoluúčast a spoluúčast mohou být použity k zajištění toho, aby lidé na pojistné smlouvě byli léčeni pouze ve schválené síti. Například pojištěnému může být účtováno 20 procent soupojištění za ošetření v zařízení v síti, ale 50 procent za ošetření v zařízení mimo síť.
V závislosti na vaší situaci můžete také snížit náklady na měsíční pojistné výběrem vyšší spoluúčast. Pokud máte v současnosti nízký příjem, může to být nejlepší způsob, jak ušetřit peníze na běžných nákladech na pojištění. Znamená to však, že v naléhavých případech budete muset zaplatit za den více.
Při dosažení nebo překročení ročního limitu výhody se mohou objevit další náklady. Některá ošetření mohou být pokryta v plném rozsahu nebo bez jakéhokoli omezení, kolik z jednoho typu ošetření dostane člověk za rok.
Osoba však může mít také doživotní limit, což znamená, že poté, co pojistník dosáhne této částky, již nemůže dostávat finanční prostředky z této politiky. Hledejte celoživotní limit alespoň 2 miliony dolarů.
Podle průzkumu eHealthInsurance z roku 2013 bylo průměrné měsíční pojistné u jeho zákazníků u jednotlivce 279 $ měsíčně, s průměrnou odečitatelnou částkou 2 257 $. Rodinné plány stojí v průměru 605 $ měsíčně s odečitatelnou částkou 3 422 $.
Náklady na pojistné na zdravotní pojištění vzrostly v USA od roku 2001 do roku 2011 o 113 procent. V letech 2010 až 2011 průzkum společnosti Kaiser ukázal, že počet osob se zdravotním pojištěním poklesl o přibližně 20 milionů.
Aby se miliony lidí vyrovnaly s rychle rostoucími náklady na pojistné, rozhodly se pro větší spoluúčast.
Dosah
Může být obtížné definovat An, na co se vztahují různé pojistné smlouvy, protože jsou k dispozici tisíce různých pojistných produktů.
Pojištění zdravotního pojištění obvykle zahrnuje:
- pohotovostní péče
- ústavní léčba
- léčba rakoviny
- ambulantní konzultace
- diagnostika, jako je rentgenové zobrazování
Politiky na vyšší úrovni mohou zahrnovat:
- optická a zubní péče
- mateřská péče
- preventivní ošetření a prohlídky
- psychologická péče
- předepsané léky
- některé probíhající ambulantní terapie
Mnoho pojistitelů nabízí balíčky s doplňky. To jim může pomoci upravit vaše zásady tak, aby vyhovovaly vašim měnícím se potřebám zdravotní péče.
Mnoho zásad nabízí ambulantní péči až do určitého limitu. Například může mít člověk k dispozici konkrétní částku peněz, aby mohl každý rok absolvovat určitý počet fyzických sezení.
Některé společnosti nabízejí svým zaměstnancům speciální politiky, které pokrývají různé části zdravotní péče. Některé letecké společnosti například zahrnují krytí slunečních brýlí do zásad jejich pilotů, protože jsou nezbytné pro ochranu zraku pilota během letu.
Upisování se může vztahovat na zásady. Jedná se o proces používaný pojistitelem k vytvoření základu pro přijetí rizika na pojistnou smlouvu. Pokud osoba již měla určitý stav, je pravděpodobné, že pojistitel bude muset zaplatit za to, aby s touto podmínkou zacházel dále. Pojistitel musí posoudit, zda se jedná o riziko, které jsou ochotni podstoupit.
Proces upisování může identifikovat konkrétní stav z vaší anamnézy, pro který pojistitel nebude financovat léčbu. Pokud prohlásíte zdravotní stav a je pravděpodobné, že v určitém časovém rámci vzplane nebo se znovu vyskytne, je pravděpodobné, že pojistitel přidá podmínku k vašemu upisování a odmítne za ni financovat léčbu.
Toto upisování může trvat celý život nebo na kratší dobu, v závislosti na podmínkách a zásadách.
U některých způsobů léčby, jako jsou chirurgické zákroky, které přetvářejí nos, mohou pojišťovny požadovat další dokumenty, které potvrdí lékařskou nezbytnost nároku a vyloučí jakékoli nehlášené předchozí podmínky. Mohou zahrnovat lékařské zprávy, dopisy konzultanta a zobrazovací skeny.
Pokrytí je obvykle pouze pro domácí ošetření. Léčba v různých zemích je obvykle k dispozici pouze u dražších politik. Lidé si za normálních okolností budou muset koupit buď cestovní doplněk, nebo zcela samostatnou cestovní pojistku na krytí nehod a úrazů v jiných zemích.
Pokud vaše pojišťovna nabízí způsob, jak předčasně schválit nebo schválit léčbu, může být vhodné tento klid zajistit. Po schválení předběžná autorizace znamená, že pojišťovna se předem dohodne na zaplacení léčby.
Pojišťovací společnosti mohou být někdy také schopny zaplatit přímo síťovou nemocnici namísto toho, aby pacient musel vyplatit velkou částku peněz a požadovat náhradu.
Většina zásad poskytne průvodce členstvím nebo dokument popisující přesně to, na co se dohoda vztahuje. Ujistěte se, že jste plně prodiskutovali výhody vaší politiky s týmem zákaznických služeb vašeho pojišťovny nebo s vaším makléřem.
Co bude pojišťovna potřebovat k potvrzení krytí?
Ať už navazujete kontakt před léčbou nebo zasíláte žádost o splacení po ukončení, váš pojistitel bude potřebovat různé informace o vaší léčbě.
- Ty se mohou lišit od pojistitele k pojistiteli, ale budou standardně zahrnovat:
- přesně jaké postupy, diagnostické testy nebo konzultace byly provedeny
- podrobnou fakturu, takže tým pro vyřizování reklamací může vyloučit nezpůsobilé zacházení, aniž by to ovlivnilo ty, které jsou zahrnuty v zásadách
- důvod léčby nebo povaha nemoci nebo stavu
- jméno lékaře a zařízení
- země nebo státu, kde je léčba poskytována
- datum léčby nebo každého jmenování, pokud se jedná o úplné léčení, například psychoterapii
- v případě hospitalizace je dopis lékaře potvrzující důvod přijetí klinicky nezbytný a požadovaná délka pobytu
Pokud neposkytnete tyto informace, bude to obvykle mít za následek zpožděnou nebo nesprávně zamítnutou žádost. Nezapomeňte si vyžádat všechny potřebné informace, když jste v zařízení.
Vyloučení
Pojišťovny odmítnou financovat zacházení, které není v souladu s dohodnutou politikou.
Existuje mnoho důvodů, proč se to může stát. Konkrétní důvody závisí na podmínkách politiky jednotlivce, ale běžné důvody pro odmítnutí nároku zahrnují:
- Léčba byla přijata pro upsaný nebo dříve nezveřejněný již existující stav.
- Lékař nebyl vhodným typem lékaře k léčbě pojmenovaného stavu.
- Estetické nebo kosmetické ošetření bylo provedeno z jiných než lékařských důvodů.
- Dávka nebo povolené finanční prostředky pro konkrétní léčbu byly vyčerpány po dobu krytí v době, kdy byla léčba přijata.
- Byla přijata preventivní péče, například úplná kontrola, na základě politiky, která zahrnuje pouze aktivní léčbu nebo léčbu nemocí a stavů.
- Osoba se pokusila koupit zařízení nebo fyzické pomůcky, jako jsou ortotické vložky pro problémy s nohou, na základě politiky, která je nepokrývá.
- Jednotlivec je léčen během přestávky v krytí.
- Žádost se týkala správních nákladů, jako je tisk lékařských zpráv.
- Pojištěný požadoval antikoncepci nebo plánování rodiny, na které se obecně nevztahuje.
Pojistitel nebude hradit léčbu, pokud ji jednotlivec dostane za stav, na který se vztahuje moratorium. Moratorium označuje konkrétní období, během něhož pojistitel nebude financovat léčbu stavu. Po uzavření období moratoria však může pojistitel podmínku přidat do pojistné smlouvy.
Některé politiky mohou například zahrnovat moratorium na péči v mateřství v prvních 10 měsících, aby se zabránilo tomu, aby si lidé koupili politiku, když očekávají dítě, a okamžitě vznesli obrovský nárok a poté jej zrušili. Během této doby nebudou financovány návštěvy v mateřství nebo porodní péče kojence. Po 10 měsících však pojistitel za tato ošetření zaplatí.
V některých případech bude nárok vyplacen pouze částečně, pokud poskytovatel léčby účtoval více, než bylo v dané oblasti přiměřené a obvyklé. Pokud by osteopat v určité oblasti normálně účtoval 100 $ za konzultaci a pacient předloží fakturu za 180 $, pojistitel často zaplatí pouze přiměřený a obvyklý poplatek.
Tomu se lze často vyhnout pobytem v síti poskytovatele, kde budou dohodnuty stanovené poplatky.
Pojistitel často vyplatí ty části pojistného plnění, které jsou způsobilé k pokrytí, a vylučuje ty části, které by se na pojistku nehodily. Toto se označuje jako schodek.
Volba zásady
Pojišťovací makléř nebo zprostředkovatel vám může pomoci lépe pochopit vaše potřeby krytí a koupit zásady, které jim odpovídají.
Když jsou k dispozici všechny tyto možnosti, může se zdát ohromující zvolit zásadu, která je pro vás a vaši rodinu správná.
Pokud je pokrytí k dispozici u zaměstnavatele, může to být skvělý způsob, jak získat přístup k často vylepšené sadě výhod za snížené náklady. Ne všichni zaměstnavatelé však nabízejí zdravotní pojištění jako výhodu.
Při výběru politiky je třeba mít na paměti několik důležitých faktorů. Tyto zahrnují:
- zda shromáždit všechny členy rodiny do jednoho plánu nebo mít každého člena v samostatném plánu
- váš současný lékař je v síti pro konkrétního pojistitele
- ujistěte se, že možnosti, které zvolíte v zásadách, jsou správné pro vaše zdravotní potřeby
- velikost vaší odpočitatelné položky a zda byste raději platili více jako běžné pojistné nebo více, když je léčba nutná
- množství času stráveného mimo zemi - pokud cestujete mnoho měsíců v roce, můžete využít politiku, která se vztahuje nejen na vaši zemi pobytu
Možná budete chtít získat pojistnou smlouvu prostřednictvím makléře nebo zprostředkovatele. I když jejich služby mohou na vaši prémii stát něco navíc, mohou poskytnout jasnější rozpis dostupných možností a toho, jak budou mít dopad na vás a vaši rodinu, a zajistit, abyste dostali to nejférovější.
